Перерасчет ипотечных платежей в Испании в условиях нулевой ключевой ставки ЕЦБ

EURIBOR (сокращение от Европейская межбанковская ставка предложения) – это усредненная процентная ставка, которая публикуется на ежедневной основе, согласно которой финансовые учреждения обязаны предоставлять кредиты на межбанковском евровом рынке (т.е. другим банкам). Ее ежегодная величина обычно используется как ориентир для выдачи кредитов.

В октябре 2005 года произошёл значительный скачок EURIBOR, и ставка на ипотечное кредитование выросла впервые за пять лет. Затем в 2007 году ипотечный кризис в США привёл к потере ликвидности финансовой системы, и как следствие, к проблемам с финансированием. Тем самым вызвало значительный рост EURIBOR, который в течение 2008 года превышал показатель в 5%.

Центральный Европейский Банк в ответ на сложившуюся ситуацию внедрил политику постепенного снижения ключевых ставок, что привело к резкому падению EURIBOR, которая в 2015 году достигает своего исторического минимума (0,165% в мае 2015г.), и доходит до отрицательных результатов в 2016 году (-0,018% в феврале 2016г.).

Однако, это понижение ключевых ставок и EURIBOR не привели к соответствующему падению ставок по ипотечному кредитованию. Так как во многие ипотечные договоры был включён пункт о, так называемом, нижнем пределе ставки, фиксирующим минимальный процент (в теории привязанный к EURIBOR), независимо от колебаний ключевой ставки в меньшую сторону.

Различные Ассоциации потребителей Испании обратились в суд с просьбой признать ничтожными статьи договора о нижнем пределе ставки. Один из судебных процессов дошел до Верховного суда Испании, по которому было вынесено решение от 9 мая 2013 года. Согласно постановлению суда, статья о нижнем пределе ставки, аннулирована, а банки обязаны выплатить потерпевшим заемщика переплаченные средства по ипотечным платежам.

Как определить наличие в договоре статьи о «нижнем пределе ставки»

В ипотечном контракте включена статья о «нижнем пределе», если в одном из пунктов договора указано, что годовая номинальная процентная ставка, не может быть ниже определённого минимума.

Такого рода статья может быть аннулирована, даже несмотря на то, что в договоре может присутствовать «верхний предел», т.е. статья, определяющая максимальную процентную ставку.